信用审核的流程根据法律规定是怎样的？

信用审核的流程根据法律规定是怎样的？
  
  对于普通的老百姓来说，他们对于信用证这个问题是不太了解的，因为信用证，它涉及到大型的贸易。而且在很多场合之下信用证的操作流程是比较复杂的，因此很多企业都不会选择这种方式。很多人想了解一下信用审核的流程根据法律规定是怎样的?
  
  一、信用证操作流程跟单信用证操作的流程简述如下：
  
  买卖双方在贸易合同中规定使用跟单信用证支付。
  
  买方通知当地银行(开证行)开立以卖方为受益人的信用证。
  
  开证行请求另一银行通知或保兑信用证。
  
  通知行通知卖方，信用证已开立。
  
  卖方收到信用证，并确保其能履行信用证规定的条件后，即装运货物。
  
  卖方将单据向指定银行提交。该银行可能是开证行，或是信用证内指定的付款、 承兑或议付银行。
  
  该银行按照信用证审核单据。如单据符合信用证规定，银行将按信用证规定进行支付、承兑或议付。
  
  开证行以外的银行将单据寄送开证行。
  
  开证行审核单据无误后，以事先约定的形式，对已按照信用证付款、承兑或议付的银行偿付。
  
  开证行在买方付款后交单，然后买方凭单取货。
  
  信用证的开立 ：
  
  开证的申请 ：进出口双方同意用跟单信用证支付后，进口商便有责任开证。第一件事是填写开证申请表，这张表为开证申请人与开证行建立了法律关系，因此，开证申请表是开证的最重要的文件。
  
  开证的要求 ：信用证申请的要求在统一惯例中有明确规定，进口商必须确切地将其告之银行。信用证开立的指示必须完整和明确。申请人必须时刻记住跟单信用证交易是一种单据交易，而不是货物交易。银行家不是商人，因此申请人不能希望银行工作人员能充分了解每一笔交易中的技术术语。即使他将销售合同中的所有条款都写入信用证中，如果受益人真的想欺骗，他也无法得到完全保护。这就需要银行与申请人共同努力，运用常识来避免开列对各方均显累赘的信用证。银行也应该劝阻在开立信用证时其内容套用过去已开立的信用证(套证)。
  
  开证的安全性 ：银行接到开证申请人完整的指示后，必须立即按该指示开立信用证。另一方面，银行也有权要求申请人交出一定数额的资金或以其财产的其他形式作为银行执行其指示的保证。按现行规定，中国地方、部门及企业所拥有的外汇通常必须存入中国的银行。如果某些单位需要跟单信用证进口货物或技术，中国的银行将冻结其帐户中相当于信用证金额的资金作为开证保证金。如果申请人在开证行没有帐号，开证行在开立信用证之前很可能要求申请人在其银行存入一笔相当于全部信用证金额的资金。这种担保可以通过抵押或典押实现(例如股票)，但银行也有可能通过用于交易的货物作为担保提供融资。开证行首先要对该笔货物的适销性进行调查，如果货物易销，银行凭信用证给客户提供的融资额度比滞销商品要高得多。
  
  田请人与开证行的义务和责任
  
  申请人对开证行承担三项主要义务：
  
  (1)申请人必须偿付开证行为取得单据代表代向受益人支付的贷款。在他付款前，作为物权凭证的单据仍属于银行。
  
  (2)如果单据与信用证条款相一致而申请人拒绝"赎单"，则其作为担保的存款或帐户上已被冻结的资金将归银行所有。
  
  (3)申请人有向开证行提供开证所需的全部费用的责任。 　　 开证行对申请人所承担的责任：
  
  首先，开证行一旦收到开证的详尽指示，有责任尽快开证。
  
  其次，开证行一旦接受开证申请，就必须严格按照申请人的指示行事。
  
  二、个人住房按揭贷款人需具备的条件
  
  (1)有合法的身份;
  
  (2)有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录;
  
  (3)有合法有效的购房合同;
  
  (4)以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款;
  
  (5)已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内;
  
  (6)能够提供贷款行认可的有效担保;
  
  (7)贷款行规定的其他条件。
  
  个人住房按揭贷款的额度规定
  
  最高为所购(大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%;
  
  个人住房按揭贷款的期限
  
  一般最长不超过30年。
  
  贷款利率
  
  贷款期限为5年以下(含5年)的：贷款年利率为4.77%;
  
  贷款期限为5年以上的，贷款年利率为5.04%(按各地政府实际情况定)。
  
  首先需要开阵好通知当地的银行开具信用证。其次就是进行一个审核的过程，审核完毕之后，需要将这个信用证送达给对方信用证送达这个方式是非常复杂的，因为它需要一定的时间和具体的条件。
  
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